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4. 자동차 보험

미시간의 자동차 보험은 의무조항으로, 차를 소유하려면 먼저 보험에 먼저 가입해야 합니다. 많은 종류의 보험회사가 존재하며, 대형 회사로는 AAA, State Farm 등이 유명합니다.

1) 보험회사 비교 및 선택

AAA에는 여행에 필요한 각 지역의 지도와 소개책자를 무료로 제공해주고 목적지까지 가는 길을 알려주는 서비스가 있습니다. 이 서비스는 AAA Membership 만 있으면 신청이 가능하며, 때문에 AAA 보험과 관계없이 따로 가입이 가능합니다.

일반적으로 State Farm이 사고 경력이 적으면 AAA보다 보험료가 싼 것으로 알려져 있습니다. 그러나 보험회사의 보험료는 회사마다 차종, 금리, 본인 경력 등을 바탕으로 계산하는 방법이 달라서, 어디가 싸다고 한마디로 말하기 힘들며, 심지어는 같은 차를 가지고 있어도 올해는 한 회사가 싸고 다음해는 다른 회사가 싼 경우도 있습니다.

보험회사는 언제라도 본인의 의사에 따라 바꿀 수 있고, 이미 지불한 보험료(premium)도 다시 환불해 주기 때문에 보험회사의 선택에는 큰 제한이 없습니다만, Coverage의 내용을 자신의 형편에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.

사고 발생 시, AAA, State Farm 등의 대형 회사는 비슷한 서비스를 제공합니다.

운전경력이 전혀 없고 나이도 어린경우 위의 대형 보험사로부터 모두 가입을 거부당하는 수가 있는데, 이 경우는 딜러가 소개해주는 소형 보험사와 일단계약을 하되, 2 - 3개월후 운전경력이 생긴 후에는 대형 보험회사로 옮길 것을 권장합니다. 이는 사고가 발생했을 경우에는 대형 보험회사의 일 처리가 훨씬 매끄럽기 때문입니다.

UM Credit Union에 구좌가 있는 경우 AAA에서는 Group Auto Insurance에 가입하면 약 10%의 할인을 해줍니다. 특별한 할인 혜택을 적용하기 힘든 경우 U of M 학생임을 이야기하면 학생할인을 해주기도 합니다.

2) 미시간 자동차 보험 정보

미시간 주의 자동차 보험은 미국의 많은 다른 주와는 다르게 “No Fault” 보험입니다. 이는 미시간에서의 자동차 사고시 누구 잘못이든간에 각 차량의 보험회사가 각 차량들의 수리를 책임 진다는 뜻입니다. 이 보험제도는 사고 발생시 상대방 또는 그 보험회사와 배상 문제에 대해 싸우게 될 가능성을 줄여 타 주의 교통사고에서 흔히 일어나는 소송을 크게 줄이는 장점이 있다고 합니다.

자동차 보험 책정은 가입자의 의료 보험 혜택, 연령, 사고 유무, 운전 경험, 거주지, Deductible, 자동차 종류, 혼인의 여부, 차의 용도, 직장 (학교)까지의 거리, 직장 출퇴근 시에 사용되는지 등의 요소를 참작하여 정해집니다. 여기서 deductible이란 사고 발생 후에 수리 비용 중에서 본인이 부담해야 하는 금액을 말합니다. 가령 deductible이 $ 500이라면, 수리 비용이 $ 500 이하일 경우 전액 본인 부담이여, 그 이상일 경우 본인이 $ 500 만을 부담하게 됩니다.

한국에서와 마찬가지로 미국의 자동차 보험에도 의무보험(책임보험)과 선택보험이 있습니다. 여기서 미시간의 자동차 보험이 한국과 다른 점은 의무보험의 분야가 상당이 넓다는 점입니다. 각 회사마다 조금씩 명칭이 다르지만 미시간에서 꼭 들어야 하는 의무보험과 선택보험은 다음과 같습니다.

       의무보험
Bodily Injury Liability: 상대방에게 입힌 부상에 대해 지급되는 보험이며 만약 소송이 있을 경우 소송비용으로도 지불될 수 있습니다. 의무적으로 최소한 사람당 2만불, 사고당 4만불의 보험을 들어야 하며, 보통은 10만불 / 30만불의 보험에 가입합니다.
Property Damage Liability: 상대방 소유의 재산에 입힌 상해에 대해 지급되는 보험입니다. 미시간에서는 보통 지불되지 않으며 타주에서의 사고에 대해 지불됩니다. 의무적으로 최소한 2만불의 보험을 들어야 하고, 시중의 차량 가격을 생각해 10만불이나 20만불정도는 드는 것이 좋습니다.
Property Protection Insurance: 주차된 차나 빌딩, 가로등 등 움직일 수 없는 자산에 대해 지불되는 보험입니다. 미시간에서는 무조건 가입하여야 하며, 미시간주내의 사고에 대해 1백만불까지 지급됩니다.
Personal Injury Protection: 본인의 사고로 인한 부상과 손상에 대해 지불되는 보험입니다. 한 집에 사는 가족들에게도 지불되며 동승자에게도 지불 됩니다. 본인 부담금(deductible)의 규모를 조정할 수 있으며, 본인에게 건강보험이 있는 경우 15% 가량의 할인을 받을 수 있습니다. 이 경우 의료비는 일차적으로 건강보험에서 지불되고 건강보험이 적용되지 않는 항목이나 건강 보험의 지불 한도를 넘은 항목에 대해서만 자동차 보험에서 지불됩니다. 대표적인 예로 응급차 비용 등이 있습니다.
Allowable Expenses: 부상및 회복 재활 훈련등에 지급되며 제한은 없습니다.
Work Loss: 사고로 인해 일을 할 수 없는 경우 세금을 공제한 금액을 3년간 지불해 줍니다. 3년이 지나거나 수혜자가 사망시 지급은 중지됩니다.
Loss of Services Expenses: 직업이 없는 경우 수혜자나 수혜자의 가족을 위해 하루에 20불 씩 지불됩니다.

       선택보험
Collision Insurance: 본인 차량의 수리비에 대해 지급되며, 본인 차량이 전파되었을 경우에도 지급됩니다. 차량 전파의 기준은 보통 수리비가 차량가격의 75 % 이상이나 70 % 정도인 경우입니다. 이 경우 중고차 가격을 지불해 주는데, 생각보다 많은 금액을 받을 수 있어 더 좋은 차를 살수 있는 경우가 많습니다. 보통은 Regular Collision 이나 Broadened Collision 을 500불 공제액 있게 드는 것이 좋습니다. Loan 을 받아서 차를 사는 경우에는 Regular Collision / Broadened Collision을 앞과 같이 요구합니다.
Collision Insurance는 크게 No / Limited / Regualr / Broadended로 구분됩니다. No Collision Insurance의 경우 자차 수리비는 본인이 100% 부담해야 하며 미시간내의 사고에 대해서 본인 잘못이 적을 경우 가해자에게서 500불 까지 받을 수 있습니다. 타주에선 상대방의 보험회사에서 자차 손상에 대해 제한적으로 지급받을 수 있습니다. Limited Collision Coverage의 경우 본인의 잘못이 50%가 넘지 않은 경우에만 수리비가 지불되며, deductible을 두어 가격을 낮출 수도 있습니다. Regular Collision Coverage는 본인 차량에 대해 잘못에 관계없이 deductible을 뺀 액수만큼 본인또는 정비소에 지불되며, 본인 잘못이 50 % 가 넘지 않는 경우엔 500불 까지 가해자에게 청구할 수 있습니다. 이는 미시간주 밖에서도 적용됩니다. Broadened Collision Coverage는 본인 차량에 대해 본인의 잘못이 50 % 가 넘지 않는 경우 전액 수리비 및 전파시 차량가액이 지불되는 옵션입니다. 만약 본인 잘못이 클 경우엔 deductible을 뺀 금액만큼만 지불됩니다. 예를 들어 Meijer 나 Kroger등지에서 범퍼나 펜더등을 살짝 받쳤는데 누구의 잘못인지 모르는 경우 매우 큰 도움이 됩니다. 보통 이런 경우 수리비가 600불에서 1000불 정도가 부담되지만 Broadened Collision Coverage의 경우 경찰 보고서 없이 전액이 지불되므로 부담이 없습니다. 다만 그렇지만 Broadened의 경우 보험료는 Regular Collision에 비해 6개월에 100불 정도 더 부담을 해야 합니다.
Comprehensive Insurance: 본인의 차가 주차되어 있는 동안에 차 이외의 것에 의해 입은 손해를 보상하는 보험입니다. 화재, 도난, 지진 등의 피해해 해당됩니다. 미시간에서는 운전중 돌에 의한 유리창의 손상에 대해서도 이 보험으로 보상받을 수 있습니다. 미시간은 겨우내 많은 눈으로 인하여 도로 사정이 매우 좋지 않아 작은 돌등이 차에 튈 수 있으므로 100불 deductible 정도의 옵션으로 드시는 것이 유리합니다. 유리창을 고치는데는 50 불, 교체시에는 100 불 deductible을 뺀 수리비를 지불해줍니다.
Emergency Road Service: 사고등의 이유로 차량의 운행이 불가능할 경우 service call 및 견인에 대해 지불됩니다. 휘발유가 없을 경우 열쇠를 잃어버리거나 차안에 놔두었을때도 service call에 적용이 됩니다. 이 경우 먼저 지불하고 보험회사에 그 비용을 청구해도 됩니다.
Car Rental and Travel Expenses: 차량 사고 및 점검으로 차량을 이용할 수 없을 경우, 차량 대여 서비스를 이용할 수 있도록 하루에 약 25 불 혹은 50불 씩 최대 30 일 까지 지불됩니다. 사고 지점이 집에서 50마일 이상 떨어진 곳에이라면 숙비 및 식비에 대해서도 지불 가능합니다.
Limited Property Damage Liability: 미시간 내의 사고에 대해 본인 잘못이 클 경우 500 불 내의 소액소송이나 claim에 대해 보상이 가능합니다.
Additional Work Loss: 의무 보험의 Work Loss 조항에 에 추가되는 조항으로, 지금 금액이 1000 불 씩 추가로 지불되며 총 5년까지 지불해준다. 본인 월급이 6천 불이 넘지 않으면 혜택을 받을 수 없으므로 신청하기 전에 잘 고려하여야 합니다.
Uninsured Motor Vehicle: 상대방이 타인에 대한 보험이 없을 경우나 뺑소니 사고를 당했을 경우 운전자의 신체 부상에 대해 보험금이 지급되는 항목입니다.
Death, Dismemberment and Loss of Sight: 차량 사고로 인한 신체 특위 부위의 손상이나 사망에 대해 지불되는 보험입니다.

Last edited on 7/11/2015

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